С чувством долга

Без средств к существованию

Марина Ц. говорила о долгах тихо, в ее словах звучала  безнадега. Первый кредит – в начале двухтысячных на полгода, купила тогда мобильный телефон. Расплатилась за три месяца и забыла.
– Много позже я взяла кредит в одной из финансовых групп. Когда перестала платить по долгам, суд наложил арест на 50% от зарплаты. В 2010 году банковской кредитной картой  оплатила дорогой полотенцесушитель (5 тысяч рублей) и хорошую гладильную доску (две тысячи). Потом еще несколько раз оплачивала покупки этой картой. По долгам платила, но иногда задерживала. В июне с зарплатного счета в  том же банке пропала часть денег, которые я не успела снять. Сотрудница из отдела проблемных задолженностей объяснила, что у меня большой долг по кредитной карте, и это нормальная практика, что средства списывают с карты зарплатной. Из-за ареста зарплаты я не смогла платить еще по двум кредитам.
В банке Марине сообщили, что снятие денег происходит автоматически,  с помощью программы, но суть от этого не меняется – она осталась без средств к существованию. Судебный пристав, который накладывал арест на часть денежных средств, сообщил, что действия банка в данном случае неправомерны. Это подтвердил и наш эксперт – начальник отдела по борьбе с проблемными задолженностями в банковской сфере Иван К.:
– Надо срочно идти к судье, который накладывал арест на средства, и писать ходатайство, в котором нужно объяснить свое положение.

Иван пояснил, что банк имеет право снимать средства с зарплатой карты, только если кредитная карта относится к тому же банку и данное условие оговорено в кредитном договоре. Но в любом случае оставлять человека без средств к существованию незаконно.

Скрытые  условия

У второй героини – шесть кредитов в пяти банках, однако курянка говорит об этом без доли смущения:  
– Я работала на заводе «Маяк», и от него в «Приват-банке» (нынешний «Бинбанк») мне дали зарплатную карту. Потом сделали и  кредитную. Первый раз воспользовалась ею лет восемь назад, погасила все, но кредитную карту не закрывала. Начиналось все с 18 тысяч, потом как хорошему плательщику мне увеличили лимит до 200 тысяч. Условия были, на первый взгляд,  соблазнительными, и я этим воспользовалась. Теперь у меня ежемесячный платеж – 11 тысяч.
Несмотря на невысокую зарплату, курянка исправно платила – помогали дети. Но однажды позвонили из банка и сообщили о задолженности. Оказывается, со счета ежемесячно списывали еще по пять тысяч рублей – за пользование кредитной программой.

Наш эксперт посоветовал женщине обратиться в банк с официальной просьбой предоставить остаток общей задолженности на определенное число на месяц вперед, чтобы увидеть сумму ежемесячного платежа. Также можно потребовать выписку из истории погашения кредита и его обслуживания, чтобы узнать динамику платежей и списания средств. Дальше – действовать по обстановке. Если нет возможности выплачивать необходимые суммы, можно обратиться в суд.

Несчастье в конверте

Каждый второй однажды получал красивый цветной конверт с пластиковой картой внутри. Светлане М. пришло сразу два таких письма – от одного из новых банков  с кредитными картами по 100 тысяч рублей каждая.
Курянка отложила конверты в сторонку и забыла, но, когда потребовались деньги, кредитные карты пришлись кстати. Лимит на них быстро исчерпался. Но долг остался.
– Плачу уже три года по этим кредитам. Мне каждый месяц приходит сообщение на телефон – сколько и до какого числа надо платить. А недавно пришло смс с указанием баланса – минус 80 тысяч рублей. У меня был шок. Более того, 10 тысяч, что я заплатила в этом месяце, на балансе никак не отразились. Я не всегда платила день в день, но не думала, что на 80 тысяч натечет задолженность. Из банка мне звонят и говорят: если вовремя не заплатите, придется всю сумму разом отдавать. Я испугалась, взяла кредит, чтобы погасить этот. На днях то же самое случилось и с кредитной картой другого банка. Положила туда три тысячи рублей, мне пришла смс о зачислении средств, и тут же баланс – ноль рублей. Буду разбираться.

Специалист по проблемным кредитам Иван. К. советует:
– Лучшая защита – нападение. Причин дополнительных списаний может быть несколько. Например, люди часто не знают о так называемом «законе» двух банковских дней.

Официально такого закона не существует, однако у банков имеется множество способов задержать перевод средств. Так, если последний день платежа приходится на выходные или понедельник, а вы заплатили в пятницу – вполне возможно, что на счет они поступят только во вторник.
В статье 31 главы IV ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано: «Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом». «Операционный день» – это часть рабочего дня банка, в течение которой совершаются банковские операции и сделки. Длительность операционного дня банк устанавливает самостоятельно, исходя из графика работы, то есть он может заканчиваться и раньше рабочего дня.

Берем кредит грамотно

Самая худшая стратегия при проблемах с кредитами – прятать голову в песок и надеяться, что все само рассосется.

Наш эксперт советует первым делом обращаться в банк – так вы сохраните репутацию добросовестного плательщика.

– Если возникла проблема, форс-мажор и вы не можете платить кредит, лучше сами направьте в банк заказное письмо с документами, подтверждающими вашу неплатежеспособность. Можете внести предложения по платежу. Банк готов идти навстречу, потому что в его интересах получить с вас выплаты. В каждом банке есть спецграфики, свои процедуры в отношении проблемных задолженностей. Однако любой гражданин должен понимать, что ни остаток ссудной задолженности, ни один процент по кредиту банк вам не простит. Вопрос идет только о пени.
Огромная ошибка – брать кредит, чтобы погасить другой кредит. Нет более верного способа попасть в долговое рабство.
Для многих кредитование – единственная возможность приобрести бытовую технику, сыграть свадьбу или поправить здоровье. Однако потребительские да и другие кредиты часто оборачиваются непредсказуемым результатом: вроде платишь исправно, но все равно должник. Иногда это случается из-за халатности заемщиков, иногда из-за банковских ошибок, случайных или намеренных. В любом случае – будьте внимательны! 

Существует несколько систем погашения кредитной задолженности: ранее использовались дифференцированные платежи, сейчас в основном – аннуитетная система. Простыми словами: любой кредит состоит из основной суммы долга («тело кредита») и начисляемых процентов, то же касается и ежемесячного платежа. При аннуитетной системе вы платите каждый месяц одинаковую сумму за счет того, что проценты начисляются по основной первоначальной сумме долга. Для потребителей эта система выгодна с точки зрения планирования собственного бюджета, для банка – получением дополнительных процентов за счет медленного уменьшения основного долга. При дифференцированном кредите вам начисляют проценты на остаток суммы основного долга после каждого платежа, то есть, если у вас 100 тысяч кредита, а вы заплатили в первый месяц 10 тысяч рублей, из которых 2 тысячи – проценты, 8 тысяч – в счет долга, то в следующем месяце проценты будут насчитываться уже с 92 тысяч. Постепенно ежемесячная сумма выплат будет уменьшаться. При потребительских кредитах разница в переплатах не очень заметна, однако при ипотеке она может достигать полумиллиона.

Правила, которым нужно следовать, чтобы избежать проблем с кредитом, довольно просты.
1. Ни в коем случае не используйте никакие виды кредитов, в том числе кредитные карты, не прочитав внимательно кредитный договор, особенно пункты под «звездочкой», написанные мелким шрифтом.
2. Перед подписанием кредитного договора требуйте график платежей с разбивкой по месяцам – так вы точно будете знать, когда и сколько вам осталось платить.
3. При возникновении проблем, дополнительных списаний и прочего всегда первыми как можно скорее обращайтесь в банк.
4. Не следует брать один кредит, чтобы погасить другой, – это не изменит ситуацию.
5. Обязательно собирайте и храните все документы и квитанции о платежах и списаниях.
6. Возникли проблемы – направляйте обращения в банк в письменном виде: в случае суда эти бумаги будут доказательством вашей добросовестности.
И помните: ни одна финансовая структура не имеет права оставлять вас без средств к существованию.

Алина ЯРХАМОВА.

Поделитесь с друзьями:

Оставить комментарий

Имя *
Фамилия *
Электронная почта *
Текст комментария
Введите капчу *
Действие

Последние новости Курск

20/11/2021 На Театральной площади Курска начали сооружать каток
На Театральной площади начались работы по сооружению катка.

20/11/2021 В Курске проходит форум «Цех»
Он продлится два дня – 20 и 21 ноября. В связи с эпидемиологической обстановкой форум пройдет онлайн.

20/11/2021 В Курске прошел I региональный онлайн-форум «Особое детство. Помогаем вместе»
Мероприятие приурочили к Всероссийскому Дню правовой помощи детям, который в этом году отметили 19 ноября.

20/11/2021 Коронавирус унес жизни еще шести курян
Еще шесть курян скончались от последствий коронавируса. Такие данные на 20 ноября приводит оперштаб.

20/11/2021 За сутки в Курске ковид выявили у 214 человек
В Курской области по результатам ПЦР-тестирования коронавирус подтвердился у 345 человек, из них в столице региона – 214 случаев.

20/11/2021 На «Большой перемене» награды завоевали четверо курских студентов
В Нижнем Новгороде завершается «Большая перемена» для студентов 2-4 курсов колледжей и техникумов. Сразу четыре представителя нашей области завоевали награды.

20/11/2021 В курскую ОКБ закупят оборудование на 100 млн рублей
100 млн рублей потратят на покупку двух высокотехнологичных аппаратов для курской областной клинической больницы. Сообщение об этом появилось в официальном телеграм-канале правительства РФ.

20/11/2021 В Курске 20 ноября порывы ветра могут достигать 22 м/с
ГУ МЧС по Курской области предупреждает горожан о неблагоприятных погодных условиях. Сегодня в областном центре порывы ветра увеличатся и могут достигать 22 мс.

20/11/2021 В Курске пройдет урок этикета
Сегодня, 20 ноября, в Курском литературном музее пройдет тренинг «Этикет в системе ценностей». Проводит занятия научный сотрудник Людмила Сахарова.

19/11/2021 Курские студенты успевают присоединиться к экоквесту «Разделяй с нами»
Всероссийский студенческий экологический квест «Разделяй с нами» среди высших учебных заведений стартовал 25 октября и продлится до 25 февраля 2022 года.